הלוואה לעסק: מה נבדק בחיתום, ואיך בונים תיק שעומד בבחינה
פנייה לגוף מממן היא הצגה של תיק, ולא רק בקשה. ההחלטה אם להעמיד הלוואה לעסק, באיזה היקף ובאילו תנאים, נגזרת מהיכולת של…
קרא עוד ←
STATE GUARANTEE LOAN
איך מקבלים הלוואה בערבות מדינה ומה התנאים
כדי לקבל הלוואה בערבות מדינה מגישים בקשה מקוונת באתר הקרן ובוחרים בה נותן אשראי, בנק או גוף חוץ בנקאי. לפי הקרן, במסלול הכללי אפשר לבקש עד 500,000 ₪ או עד 8% מהמחזור השנתי בלי מע"מ, הגבוה מביניהם, ועסק עם חשבון מוגבל, הליכי חדלות פירעון או חוב מס שמועדו הגיע ולא שולם אינו זכאי. ההחלטה מתקבלת בוועדת אשראי.
עודכן לאחרונה:
הקרן להלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים היא תוכנית של המדינה. ההלוואה עצמה ניתנת על ידי בנק או גוף חוץ בנקאי שפועל בקרן, והמדינה ערבה לחלק ממנה. בזכות הערבות, הבטוחות שנותן האשראי יכול לבקש מוגבלות לפי תנאי הקרן. זו לא הלוואה מהמדינה ולא מענק.
המדריך עובר על התנאים כפי שהקרן מפרסמת אותם באתר שלה: מי זכאי ומי לא, כמה אפשר לקבל במסלול הכללי ובאילו תנאים, איך מגישים בקשה ואילו מסמכים מכינים. התנאים נבדקו באתר הקרן ב 12.11.2026 ויכולים להשתנות, ולכן כדאי לוודא אותם שם לפני ההגשה.
עובדות ומקורות
לפי עמוד המסלול הכללי של הקרן, סכום ההלוואה המרבי הוא 500,000 ₪ או עד 8% ממחזור המכירות בלי מע"מ, לפי הגבוה מביניהם.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, עמוד המסלול הכללי. נבדק:
לפי עמוד המסלול הכללי, המסלול מיועד לעסקים ולעמותות שצריכים מימון לפעילות שוטפת, כמו תשלום לספקים ולעובדים ורכישת מלאי, ולעסקים שצריכים מימון השקעה, כמו רכישת ציוד או הרחבת הפעילות. ההלוואה ניתנת בשקלים או בדולרים, בריבית קבועה או משתנה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, עמוד המסלול הכללי. נבדק:
לפי עמוד המסלול הכללי, בהשקעה ההלוואה היא עד 80% מסכום ההשקעה ונדרש מימון עצמי של 20% לפחות, וברכישת פעילות עסקית ההלוואה היא עד 50% מעלות הרכישה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, עמוד המסלול הכללי. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, אפשר למחזר הלוואה קיימת בעד 50% מסכום ההלוואה שאושרה, ובלבד שהאשראי שנפרע אינו אצל נותן האשראי שמעמיד את ההלוואה בערבות מדינה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
לפי עמוד המסלול הכללי, תקופת ההחזר היא משנה ועד 5 שנים, אפשר לבקש גרייס על תשלומי הריבית למשך עד 6 חודשים, וההחזר הוא בתשלום חודשי קבוע (שפיצר) או בהחזר קרן קבוע (קרן שווה).
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, עמוד המסלול הכללי. נבדק:
לפי עמוד המסלול הכללי, המדינה קובעת את שיעור הערבות לפי גודל העסק וסכום ההלוואה, בטווח של 60% עד 85% מהסכום, ונותן האשראי יכול לבקש מהעסק בטוחה של עד 15% בלבד מסכום ההלוואה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, עמוד המסלול הכללי. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, קבלת הלוואה בקרן מחייבת ערבות אישית לפי הוראות נותן האשראי, למעט במסלול עמותות חברתיות. בעסק שמחזור המכירות השנתי שלו עד 25 מיליון ₪ נדרשת ערבות מכל בעל מניות שמחזיק 5% ומעלה, ובעוסק מורשה או שותפות מבעלי העסק ומבני הזוג, בסכום שלא יפחת ממלוא סכום ההלוואה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, עם העמדת ההלוואה משולמת לחשב הכללי עמלה חד פעמית של 1% עד 2% מסכום ההלוואה, לפי גודל העסק ומחזור המכירות, והיא מנוכה ישירות מסכום ההלוואה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, שיעור הריבית נקבע על ידי נותן האשראי ויהיה כמקובל בשוק האשראי להלוואות מסוג זה, על בסיס ריבית קבועה או משתנה, והחשב הכללי מבצע בקרות כדי לוודא זאת.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
לפי עמוד בדיקת ההתאמה של הקרן, העסק צריך להיות רשום כחוק בישראל כעוסק מורשה, חברה בע"מ, שותפות או עמותה, ומחזור המכירות השנתי שלו חייב להיות נמוך מ 100 מיליון ₪.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, בדיקת התאמה: לפני שמתחילים. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, עסק אינו זכאי להלוואה כשחשבונו או החשבון הפרטי של אחד מבעלי המניות מעוקל, מוגבל או מועמד להגבלה, כשהוא בהליך חדלות פירעון או שמתנהלים נגדו הליכי הוצאה לפועל, וכשיש לו חוב לרשויות המס שמועד פירעונו הגיע ולא שולם.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, עסק שהיה מוגבל וההגבלה הוסרה יכול לפנות לקרן, ואין דרישה לתקופת צינון, אבל היסטוריה עסקית שלילית, ככל שהיא טרייה יותר, אינה מוסיפה לסיכויי האישור.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
לפי עמוד בדיקת ההתאמה של הקרן, לא ניתן לקבל הלוואה כשיש לעסק חוב שהוגדר כחוב לא צובר אצל הגוף שממנו מבקשים את ההלוואה, כשהעסק מתוקצב או נתמך ישירות על ידי המדינה, או כשהעסק, או עסק הקשור אליו, נמצא בהסדר חוב על הלוואה קודמת בערבות מדינה או שחולטה בעבר ערבות מדינה בגלל הלוואה שקיבל.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, בדיקת התאמה: לפני שמתחילים. נבדק:
לפי עמוד בדיקת ההתאמה של הקרן, תחומי הפעילות המוחרגים הם יזמות נדל"ן, מטבעות קריפטוגרפיים, נותני שירותים פיננסיים והמרות מט"ח. לפי שאלות ותשובות של הקרן, לא יינתנו הלוואות למימון הון עצמי בפרויקטי ביצוע של מיזמי נדל"ן.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, בדיקת התאמה: לפני שמתחילים. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, עוסק פטור יכול להגיש בקשה רק כשהוא מתכנן השקעה נרחבת שבסופה יהפוך לעוסק מורשה או לחברה בע"מ, במסלול לעסקים בהקמה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
לפי הקרן, ערבות המדינה היא התחייבות של המדינה לשלם חלק מהחוב אם העסק לא יעמוד בהחזרים, ואגף החשבת הכללית במשרד האוצר מנהל את הקרן וקובע את המדיניות שלה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, על הקרן. נבדק:
לפי הקרן, הגופים המתאמים הם משרדי רואי חשבון חיצוניים שזכו במכרז של משרד האוצר, ונותני האשראי הם בנקים וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים שזכו במכרז להפעלת הקרן, מעמידים את ההלוואה וקובעים את הריבית.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, הגופים המתאמים ונותני האשראי. נבדק:
לפי אתר הקרן, לצד המסלול הכללי יש מסלולים לעסקים בהקמה, השקעה בתעשייה, הון חוזר לטווח קצר, יצואנים, אנרגיה מקיימת, עמותות חברתיות, חקלאים ומסלול תקומה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, תפריט המסלולים באתר. נבדק:
לפי עמוד המסלול הכללי, ממלאים טופס בקשה באתר ובוחרים נותן אשראי, ואפשר לבחור נותן אשראי נוסף להשוואה בין הצעות או למקרה שאחד הגופים ידחה את הבקשה. בסיום מילוי הטופס משלמים אגרה של 250 ₪.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, עמוד המסלול הכללי. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, מגישים בקשה בשאלון מקוון באתר הקרן אחרי הזדהות במערכת ההזדהות הממשלתית, אפשר להגיש לכל אחד מנותני האשראי הפועלים בקרן בלי תלות בבנק שבו מנוהלים החשבונות של העסק, ולעסק יכולה להיות רק בקשה אחת פתוחה בכל נקודת זמן.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
לפי עמוד המסלול הכללי, גוף מתאם מטעם הקרן בודק את תנאי הסף ואת המסמכים, כלכלן מטעמו נפגש עם העסק ומגבש המלצה, ואם ההמלצה לאשר, הבקשה עוברת לנותן האשראי ואחר כך לוועדת אשראי של נציגי המדינה, הגוף המתאם ונותן האשראי, שמחליטה אם לאשר ובאילו תנאים. אם הבקשה נדחית, נשלחת הודעה עם סיבות הדחייה, ואפשר להגיש ערר.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, עמוד המסלול הכללי. נבדק:
לפי עמוד המסלול הכללי, אחרי תשובת הוועדה אפשר לבקש הצעה מנותן אשראי נוסף, ואם נותן האשראי הוא הבנק שבו מנוהל החשבון העסקי, הכספים מופקדים בחשבון ייעודי נפרד.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, עמוד המסלול הכללי. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, אין הכרח להיעזר ביועצים חיצוניים כדי להגיש בקשה, ושימוש ביועצים אינו יכול להבטיח את אישור ההלוואה. מי שרוצה ייעוץ יכול לפנות גם למערך המעוף של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
לפי רשימת המסמכים של הקרן, לכל בקשה מצרפים דוח ריכוז נתונים מלא ועדכני מאתר בנק ישראל, צילום תעודת זהות עם ספח, דפי עו"ש של החשבונות הפרטיים והעסקיים, פירוט הלוואות וריכוז יתרות, לוחות סילוקין של הלוואות חוץ בנקאיות וטפסי 102 או 126.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, מסמכים נדרשים. נבדק:
לפי שאלות ותשובות של הקרן, אחרי חצי שנה לפחות מסיום הגרייס אפשר לבקש התאמת בטוחות לפי יתרת ההלוואה, באישור נותן האשראי והגוף המתאם, כשההלוואה משולמת כסדרה.
מקור: הקרן להלוואות בערבות מדינה, שאלות ותשובות. נבדק:
מה זו הלוואה בערבות מדינה, ומי מחליט עליה?
לפי הקרן, ערבות המדינה היא התחייבות של המדינה לשלם חלק מהחוב אם העסק לא יעמוד בהחזרים. הערבות ניתנת על חלק מההלוואה שהעסק מקבל מנותן האשראי, ובמסלול הכללי שיעורה נע בין 60% ל 85% מהסכום, לפי גודל העסק וסכום ההלוואה.
בתהליך יש שלושה צדדים. אגף החשבת הכללית במשרד האוצר מנהל את הקרן וקובע את המדיניות שלה. הגופים המתאמים הם משרדי רואי חשבון חיצוניים שזכו במכרז של משרד האוצר: הם קולטים את הבקשות, בודקים את העסק וממליצים. נותני האשראי הם בנקים וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים שזכו במכרז להפעלת הקרן, והם מעמידים את ההלוואה וקובעים את הריבית.
לפי עמוד המסלול הכללי, אם הגוף המתאם ממליץ לאשר, הבקשה עוברת לנותן האשראי ואחר כך לוועדת אשראי שיושבים בה נציגי המדינה, הגוף המתאם ונותן האשראי. הוועדה מחליטה אם לאשר ובאילו תנאים. לכן אף אחד מחוץ לתהליך, גם לא יועץ, לא יכול לדעת מראש אם בקשה תאושר.
לצד המסלול הכללי יש לקרן מסלולים נוספים, ובהם מסלולים לעסקים בהקמה, השקעה בתעשייה, הון חוזר לטווח קצר, יצואנים, אנרגיה מקיימת, עמותות חברתיות, חקלאים ומסלול תקומה. לכל מסלול תנאים משלו. המדריך הזה מתמקד במסלול הכללי.
מי זכאי להלוואה בערבות מדינה, ומי לא?
לפי עמוד בדיקת ההתאמה של הקרן, העסק צריך להיות רשום כחוק בישראל כעוסק מורשה, חברה בע"מ, שותפות או עמותה, ומחזור המכירות השנתי שלו צריך להיות נמוך מ 100 מיליון ₪. הקרן מיועדת לעסקים במגזר הפרטי, ולכן גוף שמתוקצב או נתמך ישירות על ידי המדינה לא יכול להגיש.
בבדיקה הראשונה הגוף המתאם בודק אם הבקשה עומדת בתנאי הסף. אלה המקרים שבהם, לפי הקרן, אי אפשר לקבל הלוואה, ולכן כדאי לבדוק אותם לפני שממלאים טופס.
עסק שהיה מוגבל בעבר וההגבלה הוסרה יכול לפנות לקרן, ולפי הקרן אין דרישה לתקופת צינון. הקרן מוסיפה שהיסטוריה שלילית, ככל שהיא טרייה יותר, לא מוסיפה לסיכויי האישור. עוסק פטור יכול להגיש רק במסלול לעסקים בהקמה, כשהוא מתכנן השקעה שבסופה יהפוך לעוסק מורשה או לחברה בע"מ.
- חשבון העסק, או חשבון פרטי של אחד מבעלי המניות, מעוקל, מוגבל או מועמד להגבלה
- העסק בהליך חדלות פירעון, או שמתנהלים נגדו הליכי הוצאה לפועל
- לעסק יש חוב לרשויות המס, כמו מס הכנסה ומע"מ, שמועד הפירעון שלו הגיע ולא שולם
- לעסק יש חוב שהוגדר כחוב לא צובר אצל נותן האשראי שממנו מבקשים את ההלוואה
- העסק, או עסק שקשור אליו, נמצא בהסדר חוב על הלוואה קודמת בערבות מדינה, או שחולטה בעבר ערבות מדינה בגלל הלוואה שקיבל
- העסק עוסק ביזמות נדל"ן, במטבעות קריפטוגרפיים, במתן שירותים פיננסיים או בהמרות מט"ח
- מימון הון עצמי לפרויקט של ביצוע נדל"ן: הקרן לא נותנת הלוואות למטרה הזו
כמה אפשר לקבל במסלול הכללי, ובאילו תנאים?
לפי עמוד המסלול הכללי, ההלוואה המקסימלית היא 500,000 ₪ או עד 8% ממחזור המכירות השנתי בלי מע"מ, הגבוה מביניהם. לדוגמה, כחשבון בלבד: בעסק עם מחזור של 4 מיליון ₪, 8% הם 320,000 ₪, ולכן התקרה היא 500,000 ₪. בעסק עם מחזור של 10 מיליון ₪, 8% הם 800,000 ₪, וזו התקרה. זו תקרה ולא סכום מובטח: הסכום שיאושר, אם יאושר, נקבע בוועדת האשראי.
המסלול מיועד למימון הפעילות השוטפת, כמו תשלום לספקים ולעובדים ורכישת מלאי, ולמימון השקעה בעסק, כמו ציוד או הרחבת הפעילות. בהשקעה, ההלוואה היא עד 80% מסכום ההשקעה, ו 20% לפחות צריכים לבוא ממימון עצמי. ברכישת פעילות עסקית, ההלוואה היא עד 50% מעלות הרכישה. אפשר לשלב בבקשה אחת פעילות שוטפת והשקעה.
אפשר להשתמש בחלק מההלוואה למחזור הלוואות קיימות. לפי הקרן, אפשר למחזר עד 50% מסכום ההלוואה שאושרה, ובלבד שההלוואה שנפרעת אינה אצל אותו נותן אשראי שמעמיד את ההלוואה החדשה.
ערבות אישית היא חלק מהתנאים, וכדאי לדבר עליה עם השותפים לפני ההגשה. לפי הקרן, בעסק שמחזור המכירות שלו עד 25 מיליון ₪ נדרשת ערבות אישית מכל בעל מניות שמחזיק 5% ומעלה, ובעוסק מורשה או שותפות מבעלי העסק ומבני הזוג, בסכום שלא יפחת מסכום ההלוואה.
- תקופה: משנה ועד 5 שנים, ואפשר לבקש גרייס על תשלומי הריבית למשך עד 6 חודשים
- החזר: תשלום חודשי קבוע (שפיצר) או החזר קרן קבוע (קרן שווה)
- ריבית: קבועה או משתנה, בשקלים או בדולרים. את שיעור הריבית קובע נותן האשראי
- ערבות המדינה: בין 60% ל 85% מהסכום, לפי גודל העסק וסכום ההלוואה
- בטוחות: נותן האשראי יכול לבקש בטוחה של עד 15% מסכום ההלוואה
- ערבות אישית: נדרשת לפי הוראות נותן האשראי, חוץ ממסלול עמותות חברתיות
- עמלה: עם העמדת ההלוואה משולמת לחשב הכללי עמלה חד פעמית של 1% עד 2% מהסכום, לפי גודל העסק, והיא מנוכה מההלוואה
איך מגישים בקשה להלוואה בערבות מדינה?
מגישים בקשה מקוונת באתר הקרן, אחרי הזדהות במערכת ההזדהות הממשלתית. בטופס ממלאים את פרטי העסק ואת פרטי ההלוואה, ובוחרים נותן אשראי. לפי הקרן, אפשר לבחור גם נותן אשראי שני, להשוואה בין הצעות או למקרה שהראשון דוחה את הבקשה. בסוף משלמים אגרה של 250 ₪ וממלאים תצהירים.
אפשר לבחור כל נותן אשראי שפועל בקרן, בלי קשר לבנק שבו מתנהל החשבון של העסק. לעסק יכולה להיות רק בקשה אחת פתוחה בכל רגע, ולכן כדאי להכין את המסמכים ואת ההסבר לבקשה לפני שמתחילים למלא.
אחרי ההגשה גוף מתאם מטעם הקרן בודק אם הבקשה עומדת בתנאי הסף ואם המסמכים מלאים, ומבקש השלמות במייל. כלכלן מטעמו נפגש עם העסק, לומד את הפעילות ומגבש המלצה. אם ההמלצה לאשר, נותן האשראי בודק את הבקשה בעצמו, ואחר כך היא עולה לוועדת האשראי. אם הבקשה נדחית, נשלחת הודעה עם סיבות הדחייה, ואפשר להגיש ערר.
לפי עמוד המסלול הכללי, אחרי תשובת הוועדה אפשר לבקש הצעה מנותן אשראי נוסף. אם נותן האשראי הוא הבנק שבו מתנהל החשבון העסקי, הכסף מופקד בחשבון ייעודי נפרד.
איפה SBC נכנסת, ומתי אפשר להגיש לבד?
אפשר להגיש לקרן לבד. לפי שאלות ותשובות של הקרן, אין הכרח להיעזר ביועצים חיצוניים, ושימוש ביועץ לא יכול להבטיח את אישור ההלוואה. מי שרוצה ייעוץ יכול לפנות גם למערך המעוף של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה.
יש עסקים שמעדיפים ליווי, בעיקר כשהבקשה לא פשוטה: הסכום קרוב לתקרה או מעליה, יש כמה מטרות בבקשה אחת, יש היסטוריה בחשבון שצריך להסביר, או שרוצים לדעת מה עוד אפשר לקבל מחוץ לקרן. SBC מלווה עסקים בהשגת מימון מול כ 40 גופים מממנים, ובודקת איתכם את הקרן לצד מסלולים אחרים.
בליווי בודקים איתכם אם המסלול מתאים, מכינים את המסמכים ואת ההסבר לבקשה, ומגישים בייפוי כוח מכם כשתבחרו בכך. כשזה נכון לעסק, אפשר להציג את התיק במקביל גם לגופים מממנים אחרים, כדי להשוות את הצעת הקרן, אם תגיע, לחלופות. ההחלטה היא של ועדת האשראי ושל נותני האשראי, ואתם בוחרים.
הבדיקה הראשונה ללא עלות. במימון שכר הטרחה על בסיס הצלחה, ואותו סוגרים איתכם מראש. האגרה ועמלת החשב הכללי של הקרן הן תשלומים נפרדים, לפי תנאי הקרן.
איך עובדים איתנו
אבחון
שיחה עם אחד השותפים על הסכום, המטרה ודרך ההחזר. עוברים על תנאי הסף של הקרן ועל התקרה במסלול הכללי, ובודקים אם הקרן מתאימה, או שעדיף מסלול אחר או שילוב של כמה.
מסמכים
רשימת מסמכים לפי סוג העסק ומטרת ההלוואה, כפי שהקרן מבקשת. עוברים על דוח ריכוז הנתונים, דפי החשבון וההלוואות הקיימות, וכותבים הסבר ברור לבקשה ולכל נקודה שדורשת הסבר.
הגשה ותחרות
הגשה לקרן בייפוי כוח מכם, עם נותן האשראי שבחרתם. כשזה נכון לעסק, אותו תיק מוצג במקביל גם לגופים מממנים אחרים, כדי שיהיו חלופות להשוואה.
מו"מ וסגירה
הכנה לפגישה עם הכלכלן של הגוף המתאם ומענה לשאלות של נותן האשראי. כשמגיעות הצעות, מעמידים אותן על אותם פרמטרים: עלות כוללת, בטוחות, ערבויות ותקופה. הבחירה שלכם.
ליווי אחרי
אחרי העמדת ההלוואה: הון עצמי שצריך להציג, בקשה להתאמת בטוחות כשהיתרה יורדת, לפי תנאי הקרן, ובדיקה מחדש של מבנה החוב כשהעסק משתנה.
מה להכין לפני בקשה לקרן
- מטרה כתובה: למה הכסף, כמה, ואיך יוחזר מהפעילות של העסק
- דוח ריכוז נתונים מלא ועדכני מאתר בנק ישראל
- דפי עו"ש של החשבונות העסקיים והפרטיים, פירוט ההלוואות וריכוז היתרות
- לוחות סילוקין של הלוואות חוץ בנקאיות, כולל הלוואות מאנשים פרטיים
- בחברה: דוחות כספיים מבוקרים ומאזן בוחן חתום. בעוסק מורשה: תעודת עוסק, דוחות רווח והפסד ושומות מס
- בהשקעה: תוכנית עסקית והצעות מחיר או חשבוניות. ברכישת פעילות: הסכם הרכישה והדוחות של הפעילות הנרכשת
- צילום תעודת זהות עם ספח, וטפסי 102 או 126 על העסקת עובדים
מחשבון
הלוואה בערבות מדינה: בדיקת התאמה למסלול הכללי
בדיקת ההתאמה של SBC עוזרת להבין אם כדאי לבדוק את המסלול הכללי של הקרן להלוואות בערבות מדינה. היא נשענת רק על התנאים שמפורסמים באתר הקרן, עם קישור ותאריך בדיקה, ומחשבת את תקרת ההלוואה לפי המחזור. הבדיקה לא קובעת זכאות: ההחלטה היא של הקרן ושל הגוף המממן.
אינדיקציה בלבד, לא הצעה ולא התחייבות. התנאים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן, לפי התיק המלא.
המחזור השנתי בלי מע"מ, לפי הדוח האחרון. ממנו נגזרת התקרה במסלול הכללי.
הסכום שאתם רוצים לבקש.
התוצאה
- התקרה במסלול הכללי
- 640,000 ₪
- הסכום שביקשתם
- 500,000 ₪
התוצאה: חסרות תשובות כדי לבדוק. התקרה במסלול הכללי: 640,000 ₪.
חסרות תשובות כדי לבדוק
- לפי שאלות ותשובות של הקרן, סוג העסק קובע לאיזה מסלול אפשר לפנות, ולכן צריך לבחור אותו.
- לפי תנאי הסף של הקרן, מצב החשבון, הליכים משפטיים וחובות מס נבדקים לפני כל דבר אחר, ולכן צריך לענות על השאלה הזו.
- לפי עמוד המסלול הכללי, לכל מטרת הלוואה יש תנאים משלה, ולכן צריך לבחור מטרה.
- הבדיקה הזו לא קובעת זכאות. ההחלטה אם לתת הלוואה ובאיזה סכום היא של הקרן ושל הגוף המממן. אפשר להגיש בקשה לבד: לפי שאלות ותשובות של הקרן, אין צורך ביועץ חיצוני, ויועץ לא יכול להבטיח אישור.
התנאים מאתר הקרן להלוואות בערבות מדינה: המסלול הכללי, שאלות ותשובות של הקרן. נבדק ב 27.10.2026.
עוד מחשבונים לנושא: מחשבון הלוואה לעסק
מונחים בעמוד הזה
- קרן שווה
- שיטת החזר שבה כל חודש נפרע אותו סכום קרן, ועליו משולמת הריבית על היתרה. התשלום הראשון גבוה, והתשלומים יורדים עם הזמן.
- הון חוזר
- הכסף שהעסק צריך כדי לממן את הפעילות השוטפת: מלאי, לקוחות שעוד לא שילמו וספקים שצריך לשלם להם. פער בין תשלום לספקים לגבייה מלקוחות יוצר צורך במימון הון חוזר.
- ערבות מדינה
- ערבות שהמדינה נותנת על חלק מהלוואה לעסק קטן או בינוני, דרך הקרן להלוואות בערבות מדינה. היא מאפשרת לגוף המממן לדרוש פחות בטוחות. ההחלטה על ההלוואה היא של הקרן ושל הגוף המממן.
- ייפוי כוח
- מסמך שבו הלקוח מסמיך גורם אחר לפעול בשמו מול גופים מסוימים, למשל לקבל מידע ולהגיש בקשות. היקף ההרשאה נקבע במסמך.
- גוף חוץ בנקאי
- גוף שמעמיד אשראי ואינו בנק, כמו חברת ביטוח, קרן אשראי, גוף מוסדי או חברת מימון. הוא בוחן את התיק לפי מה שמוגש לו, ולעתים מוכן לבטוחה, למבנה או לענף שבנק פחות נוח לו, בדרך כלל במחיר גבוה יותר.
- הון עצמי
- בעסק, ההון של בעלי המניות במאזן: מה שהשקיעו ומה שנצבר מרווחים. בפרויקט, החלק מהעלות שהיזם מממן בעצמו לפני החוב, וכל גוף מממן קובע כמה הון עצמי הוא דורש ומה נחשב ככזה.
- ערבות אישית
- התחייבות של בעל מניות או של אדם אחר לפרוע מכספו את החוב של העסק, אם העסק לא יפרע אותו. היא יכולה להיות מוגבלת בסכום או בלתי מוגבלת, וזה הבדל שקוראים לפני החתימה.
- גרייס (תקופת חסד)
- תקופה בתחילת ההלוואה שבה לא פורעים קרן, ולעתים גם לא ריבית, כדי לתת לעסק או לפרויקט זמן להתחיל להכניס. בזמן הזה הקרן לא קטנה, ולכן העלות הכוללת של ההלוואה בדרך כלל עולה.
שאלות ותשובות
מי זכאי להלוואה בערבות מדינה?
לפי הקרן, עסק שרשום כחוק בישראל כעוסק מורשה, חברה בע"מ, שותפות או עמותה, עם מחזור שנתי נמוך מ 100 מיליון ₪. עסק עם חשבון מעוקל או מוגבל, בהליכי חדלות פירעון או הוצאה לפועל, או עם חוב מס שמועדו הגיע ולא שולם, אינו זכאי.
כמה אפשר לקבל בהלוואה בערבות מדינה?
במסלול הכללי, לפי הקרן, עד 500,000 ₪ או עד 8% מהמחזור השנתי בלי מע"מ, הגבוה מביניהם. זו תקרה: הסכום שיאושר, אם יאושר, נקבע בוועדת האשראי.
איפה מגישים בקשה להלוואה בערבות מדינה?
בטופס מקוון באתר הקרן, אחרי הזדהות ממשלתית, ובוחרים בו נותן אשראי שפועל בקרן. לפי הקרן, אפשר לבחור כל נותן אשראי בקרן, בלי קשר לבנק שבו מתנהל החשבון.
מה הריבית בהלוואה בערבות מדינה?
את הריבית קובע נותן האשראי, והיא יכולה להיות קבועה או משתנה. לפי הקרן, החשב הכללי בודק שהריבית בהלוואות שאושרו כמקובל בשוק להלוואות מסוג זה, בהתחשב בערבות המדינה.
האם צריך ערבות אישית או בטוחות?
לפי הקרן, ערבות אישית נדרשת לפי הוראות נותן האשראי, חוץ ממסלול עמותות חברתיות. במסלול הכללי נותן האשראי יכול לבקש בטוחה של עד 15% מסכום ההלוואה.
האם עוסק פטור יכול לקבל הלוואה בערבות מדינה?
לפי הקרן, רק במסלול לעסקים בהקמה, כשהעסק מתכנן השקעה שבסופה יהפוך לעוסק מורשה או לחברה בע"מ. במסלול הכללי לא.
האם צריך יועץ כדי לקבל הלוואה בערבות מדינה?
לא. לפי הקרן, אפשר להגיש לבד, ויועץ לא יכול להבטיח אישור. SBC מלווה עסקים שמעדיפים הכנה של התיק והשוואה לגופים מממנים אחרים: הבדיקה הראשונה ללא עלות, ובמימון שכר הטרחה על בסיס הצלחה.
הלוואה לעסק: מה נבדק בחיתום, ואיך בונים תיק שעומד בבחינה
פנייה לגוף מממן היא הצגה של תיק, ולא רק בקשה. ההחלטה אם להעמיד הלוואה לעסק, באיזה היקף ובאילו תנאים, נגזרת מהיכולת של…
קרא עוד ←
מימון לעסק קטן: הון חוזר, ציוד וצמיחה, ומה כל אחד דורש
רוב העסקים הקטנים אינם נתקלים בבעיית מימון אחת, אלא בשלוש בעיות שונות שנראות דומות: פער בתזרים, צורך בציוד, ורצון…
קרא עוד ←
פער ה-Credit Timing: למה חברות ישראליות בצמיחה מגיעות לבנק בדיוק כשהן כבר לא יכולות לחכות לתשובה
השאלה שאף מנכ"ל לא שואל עד שהיא כבר בוערת יש רגע אחד שחוזר על עצמו בשיחות שאנחנו מנהלים עם מנכ"לים של חברות ישראליות…
קרא עוד ←
רוצים לבדוק את זה על המספרים שלכם?
שיחה ראשונה ובדיקה ראשונית, ללא עלות. שכר הטרחה שלנו על בסיס הצלחה.
לבדוק את הקרן בוואטסאפ ←