מטרה וסכום מנומקים
למה צריך את הכסף, כמה בדיוק ואיך הגעתם לסכום. הסכום צריך לנבוע מחישוב, מהצעת מחיר או מתוכנית, ולא מהערכה עגולה.
CREDIT FILE
מה מכינים לפני בקשת אשראי, ואיך בונים תיק שגוף מממן מבין
לפני בקשת אשראי מכינים מטרה וסכום מנומקים, דוחות כספיים ומאזן בוחן עדכני, דפי בנק ודוח נתוני אשראי, תחזית תזרים שכוללת את ההחזר החדש, ופירוט של ההתחייבויות הקיימות ושל הבטוחות. בעסק מוסיפים מסמכי התאגדות, ובהלוואה פרטית תלושי שכר וטופס 106. SBC מלווה עסקים ופרטיים בבניית התיק ובהגשתו לגופים המתאימים מתוך כ 40 גופים מממנים.
עודכן לאחרונה:
גוף מממן לא מכיר את העסק שלכם. הוא מכיר את מה שהוגש לו: מסמכים, מספרים והסבר. כשהתיק חלקי, הוא שואל שאלות ומבקש עוד מסמכים, והבקשה מחכה. כשהתיק מלא ועקבי, אפשר לבחון אותה על העסק עצמו.
המדריך הזה עובר על מה שכדאי להכין לפני שפונים לבנק או לגוף חוץ בנקאי, בסדר שבו אנחנו בונים תיק ב SBC: קודם המטרה והסכום, אחר כך המספרים של העבר, ואז ההתחייבויות, התחזית והבטוחות. בסוף יש רשימת בדיקה ושאלות נפוצות, גם לבקשה פרטית.
הרשימה המדויקת משתנה לפי הגוף המממן, סוג האשראי והסכום, והיא לא מחליפה את מה שהגוף יבקש בפועל. מי שמגיע עם הפריטים שכאן מתחיל את הבקשה מוכן, ולא רודף אחרי מסמכים באמצע.
מה צריך להיות בתיק, בקצרה
דוחות כספיים ומאזן בוחן
הדוחות השנתיים מספרים איך העסק נראה בשנה שנגמרה. מאזן בוחן עדכני מראה מה קרה מאז.
דפי בנק ודוח נתוני אשראי
דפי החשבון מראים איך הכסף זז בפועל, והדוח מראה איך אתם מחזירים חובות. שניהם צריכים להתיישב עם הדוחות.
פירוט התחייבויות קיימות
טבלה אחת של כל ההלוואות, המסגרות, הליסינג, השעבודים והערבויות, של העסק ושל בעלי המניות.
תחזית תזרים ובטוחות
תחזית חודשית שכוללת את ההחזר החדש ומראה מאיפה הוא ישולם גם בחודש חלש, ורשימה של מה שאפשר להציע כבטוחה.
מסמכי התאגדות וזהות
מסמכי החברה, מורשי החתימה ותעודות הזהות של בעלי המניות. בבקשה פרטית: תלושי שכר וטופס 106, או שומות מס לעצמאים.
מטרת האשראי והסכום: השאלה הראשונה שגוף מממן שואל
כל בקשת אשראי מתחילה בשאלה למה. "צריך כסף לעסק" היא לא מטרה. "הון חוזר לעונה, עד שהלקוחות משלמים", "רכישת מכונה לפי הצעת מחיר מצורפת" או "מחזור שתי הלוואות יקרות להלוואה אחת" הן מטרות שגוף מממן יכול לבחון.
המטרה קובעת את סוג האשראי ואת התקופה. ציוד שמשרת את העסק כמה שנים מתאים להלוואה לתקופה דומה, ופער תזרימי של עונה מתאים למסגרת או להלוואה קצרה. כשמממנים צורך קצר בהלוואה ארוכה, או צורך ארוך בהלוואה קצרה, ההחזר לא מתאים לכסף שנכנס.
הסכום צריך לנבוע מחישוב. אם זו רכישה, מצרפים הצעת מחיר או טיוטת הסכם. אם זה הון חוזר, מראים את הפער בין התשלומים לספקים לגבייה מהלקוחות. סכום עגול בלי הסבר מזמין שאלות, וסכום נמוך מדי שנבחר "כדי שיאשרו" עלול להשאיר את העסק באמצע הדרך, ואז חוזרים לבקש שוב.
את כל זה כדאי לרשום בעמוד אחד, בשפה פשוטה. זה המסמך הראשון שאנחנו כותבים איתכם, וכל שאר התיק נבנה סביבו.
- למה הכסף, במשפט אחד
- כמה בדיוק, ואיך חושב הסכום
- לאיזו תקופה, ולמה דווקא היא
- מאיזה מקור יוחזר: הרווח השוטף, גבייה צפויה או מכירת נכס
- מה קורה אם התחזית מתעכבת
דוחות כספיים, מאזן בוחן ודפי בנק: שלושה מסמכים שצריכים לספר סיפור אחד
הדוחות הכספיים השנתיים הם הבסיס. בחברה בע"מ אלה הדוחות המבוקרים שרואה החשבון חותם עליהם, ובעוסק מורשה הדוח השנתי שמוגש למס הכנסה. גופים מממנים מבקשים בדרך כלל את הדוחות של השנתיים האחרונות, כדי לראות מגמה ולא רק שנה אחת.
הדוח השנתי מתאר שנה שכבר נגמרה, ולכן מצרפים מאזן בוחן עדכני: רשימה של כל החשבונות בהנהלת החשבונות של העסק והיתרות שלהם לתאריך מסוים, מהכנסות והוצאות ועד ספקים, לקוחות ובנקים. הוא לא מבוקר, אבל הוא מראה מה קרה מתחילת השנה. כדאי לבקש מרואה החשבון או ממנהל החשבונות מאזן בוחן מעודכן ככל האפשר.
דפי החשבון מראים איך הכסף זז בפועל: מה נכנס, מה יצא, אם היו חריגות ממסגרת, שיקים שחזרו או הוראות קבע שלא כובדו. מגישים את דפי החשבון של החודשים האחרונים מכל החשבונות של העסק, לא רק מהחשבון הראשי. את מספר החודשים קובע הגוף המממן.
הבדיקה שכדאי לעשות לפני ההגשה: האם המחזור בדוחות מתיישב עם מה שנכנס לחשבון, האם ההוצאות החריגות מוסברות, והאם יש פער בין הרווח בדוח למה שנשאר בפועל. כל פער כזה צריך הסבר כתוב של שורה או שתיים, לפני שהגוף המממן שואל עליו.
- הוצאה חד פעמית או הפסד של שנה אחת
- משיכות בעלים גבוהות או הלוואות בעלים
- עונתיות חזקה בהכנסות
- לקוח גדול שעזב או הצטרף
- חריגה ממסגרת או שיק שחזר, ומה תוקן מאז
דוח נתוני אשראי ופירוט התחייבויות: מה הגוף המממן כבר יודע עליכם
דוח נתוני אשראי מרכז את ההלוואות, המסגרות וההתנהלות שלכם מול הגופים הפיננסיים, לפי חוק נתוני אשראי. זה המידע שהגופים המממנים רואים כשהם בודקים את הבקשה, ולכן כדאי שתראו אותו לפניהם. אפשר להוציא את הדוח בלי עלות, ואנחנו מסבירים איך. בעסק שהוא חברה, מכינים את הדוח של בעלי המניות.
כשהדוח אצלכם לפני ההגשה, אין הפתעות. אם יש בו הלוואה ששכחתם, מסגרת שלא בשימוש או פיגור ישן, עדיף לדעת על זה מראש ולהסביר, מאשר לשמוע על זה מהגוף המממן באמצע הבדיקה. אם יש בדוח פרט שגוי, אפשר לבקש לתקן אותו.
לצד הדוח מכינים טבלה אחת של כל ההתחייבויות הקיימות, של העסק ושל בעלי המניות כשהם ערבים. טבלה כזו חוסכת לגוף המממן לחפש, ומראה שאתם מכירים את המצב.
מעבר להלוואות בבנק, נכנסים לטבלה גם ליסינג, הלוואות חוץ בנקאיות, אשראי ספקים חריג, הסדרי תשלומים מול רשויות המס וערבויות שנתתם לאחרים. חוב שלא הופיע בטבלה ומתגלה אחר כך מעורר שאלות על כל השאר, ולכן עדיף שהגוף ישמע עליו מכם.
- שם הגוף וסוג האשראי
- יתרה, החזר חודשי וריבית
- מועד הסיום ועמלת פירעון מוקדם
- בטוחות ושעבודים שנרשמו
- ערבויות אישיות שניתנו
תחזית תזרים ובטוחות: איך מראים שההחזר אפשרי
הדוחות מספרים מה היה. תחזית התזרים מספרת איך ההחזר החדש ישולם. אנחנו ממליצים על תחזית חודשית ל 12 החודשים הקרובים לפחות: כמה נכנס, כמה יוצא, ההחזרים הקיימים וההחזר החדש, ומה היתרה בסוף כל חודש. מחשבון ההלוואה לעסק בעמוד הזה נותן את ההחזר החודשי לפי סכום, ריבית ותקופה שאתם מזינים, כך שאפשר להכניס לתחזית מספר אמיתי.
תחזית טובה היא תחזית שמרנית. הכנסות שעדיין לא נחתמו מסמנים בנפרד, ומראים גם תרחיש חלש: מה קורה אם הגבייה מתעכבת בחודשיים, או אם לקוח מרכזי מצמצם הזמנות. כשההחזר עומד גם בתרחיש הזה, קל יותר להסביר את הבקשה.
בטוחות הן התשובה לשאלה מה קורה אם בכל זאת לא. לפני ההגשה כדאי לרשום מה יש: נכס נדל"ן, ציוד, פיקדונות, חשבונות לקוחות, והאם בעלי המניות מוכנים לערבות אישית. בחברה בע"מ, גופים מממנים מבקשים לא פעם ערבות אישית של בעלי המניות. כשכמה גופים מציעים הצעות, אפשר לנהל משא ומתן גם על היקף הבטוחות והערבויות, לא רק על הריבית.
חשוב לבדוק גם מה כבר משועבד. שעבודים של חברה נרשמים ברשם החברות, ושעבודים על נכסים מסוימים נרשמים במרשמים אחרים, כמו רשם המשכונות או לשכת רישום המקרקעין. נכס שכבר משועבד לגוף אחד לא תמיד יכול לשמש בטוחה לגוף אחר, ולפעמים צריך את הסכמת מי שמחזיק בשעבוד הקיים.
רשימת הבדיקה לפני בקשת אשראי
- עמוד אחד: מטרת האשראי, הסכום ואיך חושב, התקופה ומקור ההחזר
- הדוחות הכספיים השנתיים האחרונים ומאזן בוחן עדכני
- דפי חשבון הבנק של החודשים האחרונים, מכל החשבונות
- דוח נתוני אשראי עדכני של בעלי המניות
- טבלת התחייבויות: הלוואות, מסגרות, ליסינג, שעבודים וערבויות
- תחזית תזרים חודשית שכוללת את ההחזר החדש
- רשימת הבטוחות שאפשר להציע, ומה כבר משועבד
- מסמכי התאגדות, נסח חברה עדכני ופרטי מורשי החתימה
- בבקשה פרטית: תלושי שכר וטופס 106 או שומות מס, וצילום תעודת זהות עם ספח
מחשבון
מחשבון הלוואה לעסק: החזר חודשי ולוח סילוקין
מחשבון ההלוואה לעסק של SBC מחשב את ההחזר החודשי, את סך הריבית ואת העלות הכוללת של הלוואה, לפי הסכום, הריבית והתקופה שאתם מזינים, בלוח שפיצר או בקרן שווה. הוא מציג גם לוח סילוקין מלא לפי שנים וחודשים. התוצאה היא אינדיקציה בלבד, לא הצעה ולא התחייבות.
אינדיקציה בלבד, לא הצעה ולא התחייבות. התנאים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן, לפי התיק המלא.
הריבית שאתם מקבלים בהצעה, או הנחה לבדיקה. לא ריבית שאנחנו מציעים.
התוצאה
- החזר חודשי
- 9,901 ₪
- סך הריבית
- 94,036 ₪
- עלות כוללת
- 594,036 ₪
החזר חודשי: 9,901 ₪. סך הריבית: 94,036 ₪. עלות כוללת: 594,036 ₪.
על פני 5 שנים. בשפיצר ההחזר קבוע וחלק הריבית בו יורד עם הזמן; בקרן שווה ההחזר הראשון גבוה יותר וסך הריבית נמוך יותר.
יתרה 500,000 ₪ יורדת ל 0 אחרי 5 שנים.
לוח סילוקין
| שנה | תשלום | קרן | ריבית | יתרה |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 118,807 ₪ | 86,549 ₪ | 32,258 ₪ | 413,451 ₪ |
| 2 | 118,807 ₪ | 92,806 ₪ | 26,002 ₪ | 320,645 ₪ |
| 3 | 118,807 ₪ | 99,515 ₪ | 19,293 ₪ | 221,131 ₪ |
| 4 | 118,807 ₪ | 106,708 ₪ | 12,099 ₪ | 114,422 ₪ |
| 5 | 118,807 ₪ | 114,422 ₪ | 4,385 ₪ | 0 ₪ |
שאלות ותשובות
אילו מסמכים צריך לבקשת הלוואה לעסק?
בדרך כלל: הדוחות הכספיים השנתיים האחרונים, מאזן בוחן עדכני, דפי חשבון של החודשים האחרונים, דוח נתוני אשראי של בעלי המניות, פירוט ההתחייבויות הקיימות ומסמכי התאגדות. ברכישה מצרפים הצעת מחיר או טיוטת הסכם. הרשימה המדויקת תלויה בגוף המממן, בסוג האשראי ובסכום.
מה זה מאזן בוחן ולמה הבנק מבקש אותו?
מאזן בוחן הוא רשימה של כל החשבונות בהנהלת החשבונות והיתרות שלהם לתאריך מסוים. הבנק מבקש אותו כי הדוח השנתי מתאר שנה שנגמרה, ומאזן הבוחן מראה מה קרה מאז. הוא לא מבוקר, ולכן כדאי שיהיה מעודכן ושיתיישב עם דפי החשבון.
דפי בנק של כמה חודשים צריך להגיש?
זה משתנה בין הגופים ולפי סוג האשראי, ולכן לא כדאי לנחש. מכינים את דפי החשבון של החודשים האחרונים מכל החשבונות של העסק, ואת מספר החודשים המדויק מקבלים ברשימת המסמכים של הבקשה.
איך מוציאים דוח נתוני אשראי?
בנק ישראל מפעיל את מאגר נתוני האשראי, ובאתר שלו מוסבר איך מבקשים את הדוח בלי עלות. אם זה לא ברור, אנחנו מסבירים צעד אחר צעד. כדאי להוציא דוח עדכני סמוך להגשה, כדי שהמידע בו יתאים למה שהגוף המממן יראה.
האם צריך תחזית תזרים לבקשת אשראי?
לא כל גוף מבקש תחזית מסודרת, אבל אנחנו ממליצים להכין אותה בכל מקרה. התחזית מראה איך ההחזר החדש ישולם מהכסף שנכנס לעסק, חודש אחרי חודש, וגם מה קורה בחודש חלש. כשהבקשה גדולה ביחס למחזור, או כשהמטרה היא צמיחה, היא חלק מרכזי בתיק.
אילו בטוחות בנק מבקש מעסק, וחייבים לתת ערבות אישית?
זה תלוי בגוף, בסכום ובסוג האשראי. בין הבטוחות המקובלות: שעבוד על נדל"ן, על ציוד או על פיקדון, שעבוד על נכסי החברה וערבות אישית של בעלי המניות, שפירושה שהם אחראים לחוב גם מהכסף הפרטי שלהם. היקף הבטוחות והערבויות הוא חלק מההצעה, ובמכרז בין כמה גופים משווים גם אותו, לא רק את הריבית.
אילו מסמכי התאגדות צריך לבקשת אשראי לחברה?
בדרך כלל: תעודת התאגדות, תקנון החברה, נסח חברה עדכני מרשם החברות, שמראה את בעלי המניות, הדירקטורים והשעבודים הרשומים, ואישור על מורשי החתימה מרואה החשבון או מעורך הדין של החברה. לגבי בעלי המניות מצרפים צילום תעודת זהות עם ספח. בעוסק מורשה מצרפים תעודת עוסק.
אילו מסמכים צריך להלוואה פרטית?
מתחילים בדוח נתוני אשראי עדכני ובצילום תעודת זהות עם הספח. אחר כך דפי עובר ושב של החודשים האחרונים מכל החשבונות, ואישורי הכנסה: לשכירים תלושי שכר אחרונים וטופס 106, ולעצמאים שומות מס של השנים האחרונות. מצרפים גם פירוט של ההלוואות הקיימות. אנחנו בודקים בקשות מסכום כולל של כ 100 אלף ₪.
מה זה טופס 106 ולמה מבקשים אותו?
טופס 106 הוא האישור השנתי שהמעסיק נותן לעובד, עם סך השכר ששולם לו בשנה והמס שנוכה ממנו. הגוף המממן משתמש בו כדי לראות הכנסה של שנה שלמה, לא רק של חודש אחד, לצד תלושי השכר האחרונים. מי שעבד אצל כמה מעסיקים באותה שנה מצרף טופס מכל אחד מהם.
מה עושים אם הדוחות של השנה האחרונה חלשים?
לא מסתירים, מסבירים. מצרפים הסבר כתוב למה השנה הייתה חלשה, מה השתנה מאז ומה מראה את זה: מאזן בוחן של השנה הנוכחית, הזמנות חדשות או חוזים חתומים. לפעמים נכון לחכות כמה חודשים עד שהשיפור נראה במספרים, ובשיחה הראשונה נגיד לכם אם זה המצב.
האם SBC יכולה להכין ולהגיש את התיק בשבילנו?
כן, זה עיקר העבודה שלנו: אבחון הצורך, רשימת מסמכים שמותאמת לבקשה, בדיקה שהמספרים מתיישבים זה עם זה, ובייפוי כוח מכם הגשה לגופים המתאימים מתוך כ 40 גופים מממנים. את המסמכים מעלים בעמוד המסמכים המאובטח. הבדיקה הראשונית ללא עלות, ושכר הטרחה על בסיס הצלחה.
תיק מסודר מבטיח שהבקשה תאושר?
לא. ההחלטה על אישור, על הסכום ועל התנאים היא של הגוף המממן, ואף אחד לא יכול להבטיח אישור מראש. SBC אינה מעמידה אשראי. מה שתיק מסודר כן עושה הוא לאפשר לגופים לבחון את הבקשה על העסק עצמו, ולכם להשוות הצעות על אותו בסיס.
הלוואה לעסק: מה נבדק בחיתום, ואיך בונים תיק שעומד בבחינה
פנייה לגוף מממן היא הצגה של תיק, ולא רק בקשה. ההחלטה אם להעמיד הלוואה לעסק, באיזה היקף ובאילו תנאים, נגזרת מהיכולת של…
קרא עוד ←
פער הבטוחות: למה יזמי נדלן מגיעים לוועדת האשראי עם הנכס הלא נכון
יש רגע מוכר מאוד בחדרי הוועדה של גופי המימון. יזם מנוסה, עם פרויקט אמיתי ועם הון עצמי שנראה מספיק, מציג את הבקשה, ואז…
קרא עוד ←
דוח נתוני אשראי בחינם: כך מוציאים, קוראים ומתקנים אותו לפני שפונים לגוף מממן
כל גוף מממן בוחן את נתוני האשראי של הלקוח לפני שהוא מקבל החלטה, בבקשת הלוואה, משכנתא או מסגרת אשראי. רוב הלווים, לעומת…
קרא עוד ←
רוצים לבדוק את זה על המספרים שלכם?
שיחה ראשונה ובדיקה ראשונית, ללא עלות. שכר הטרחה שלנו על בסיס הצלחה.
לבדיקה ראשונית בוואטסאפ ←