כמה עולה יועץ מימון לעסק, ומה היתרון על פני ללכת ישר לבנק

לא כל בקשת אשראי צריכה יועץ. כשהבקשה קטנה ביחס לפעילות של העסק, ההתנהלות בחשבון מסודרת, ואין שעבודים רחבים או חובות בכמה גופים שמסבכים את התמונה, פנייה ישירה לבנק שבו מתנהל החשבון היא בדרך כלל הדרך הפשוטה. הבנק רואה את החשבון מבפנים, ולפעמים זה מה שהוא צריך כדי להחליט.

גם בפנייה ישירה כדאי לבקש את ההצעה בכתב ולקרוא אותה עד הסוף: ריבית ובסיס הריבית, עמלות, בטוחות, ערבויות אישיות ותנאי פירעון מוקדם. אם ההצעה ברורה ומתאימה לתזרים של העסק, אין סיבה לסבך את התהליך.

יש מסלולים שבהם הגוף עצמו אומר שאפשר להגיש לבד. לפי השאלות והתשובות של קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה, אין הכרח להיעזר ביועצים חיצוניים כדי להגיש בקשה לקרן, ושימוש ביועצים אינו יכול להבטיח את אישור ההלוואה. למי שבכל זאת רוצה ייעוץ חיצוני, הקרן מציינת את מערך המעוף של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה, שמספק שירותי ייעוץ מפוקחים ומסובסדים, או ייעוץ חיצוני לפי בחירת העסק.

• הבקשה קטנה ביחס למחזור ולרווחיות של העסק
• ההתנהלות בחשבון בחודשים האחרונים מסודרת
• אין שעבודים רחבים או חובות בכמה גופים שצריך לסדר
• קיבלתם הצעה בכתב, והיא ברורה ומתאימה לתזרים

כשפונים לבנק אחד, מקבלים הצעה אחת, ואין מול מה להשוות אותה. קשה לדעת אם הריבית סבירה, אם הבטוחות שנדרשו מקובלות לעסק בגודל שלכם, או אם גוף אחר היה מסתפק בערבות מצומצמת יותר. כשאותו תיק, באותו נוסח, מוצג במקביל לכמה בנקים וגופים חוץ בנקאיים שמתאימים לבקשה, ההצעות שחוזרות עונות על אותה שאלה, ואפשר להעמיד אותן זו לצד זו.

ההשוואה לא נעצרת בריבית. הצעה עם ריבית נמוכה ועמלות גבוהות, או עם ערבות אישית רחבה, יכולה לעלות לעסק יותר בפועל. לכן משווים את העלות הכוללת לאורך התקופה, את הבטוחות ומה הן משאירות פנוי לגיוס הבא, את הקובננטים, כלומר התנאים הפיננסיים שהעסק מתחייב לעמוד בהם, ואת העמלות, כולל עמלת פירעון מוקדם.

תחרות לא מבטיחה תנאים טובים יותר. לפעמים ההצעות דומות, לפעמים רק גוף אחד מציע, ולפעמים אף גוף לא מציע. יש גם מקרים שבהם ההצעה שנבחרת היא דווקא של הבנק הקיים, אחרי שראה שיש חלופות. גם זו תשובה: אתם יודעים מה כמה גופים אומרים על התיק שלכם, ולא רק מה אמר גוף אחד.

יש גם הבדל בעבודה עצמה. במקום לבנות בקשה נפרדת לכל גוף ולענות לכל אחד בנפרד, יש תיק אחד מסודר, ומי שמרכז את השאלות של הגופים ומעביר אליכם את מה שדורש תשובה שלכם. חלק מהגופים יבקשו בכל זאת טפסים משלהם.

• עלות כוללת לאורך התקופה: ריבית, בסיס הריבית והצמדה, עמלות פתיחה והקצאה
• בטוחות ושעבודים, ומה נשאר פנוי
• ערבויות אישיות: של מי ובאיזה היקף
• קובננטים וחובות דיווח
• עמלת פירעון מוקדם ותנאי היציאה מההלוואה
• תקופה, גרייס ולוח סילוקין מול התזרים של העסק

הבדיקה הראשונית ללא עלות. בשיחה הזו מבינים מה העסק צריך, עוברים על הדוחות ועל החובות הקיימים, ואומרים לכם אם יש עם מה לפנות לגופים, או שעדיף לפנות ישר לבנק שלכם.

במימון לעסקים שכר הטרחה על בסיס הצלחה: משלמים כשהמימון אושר ויצא לפועל. בגיוס הון ובמיזוגים ורכישות שכר הטרחה לפי היקף העבודה.

בכל המקרים את שכר הטרחה ואת המבנה שלו סוגרים איתכם בכתב, לפני שמתחילים לעבוד. אין באתר מספרים, כי הם תלויים בסוג העבודה ובהיקף שלה, אבל לפני שאתם חותמים אתם יודעים איך מחושב שכר הטרחה, על מה הוא משולם ומתי.

לצד שכר הטרחה יש עלויות של המימון עצמו, כמו עמלות שהגוף המממן גובה, ולעתים שמאות או בדיקה משפטית שהוא דורש. גם הן חלק מהעלות של כל הצעה. וכשבודקים אם הליווי משתלם, מוסיפים לעלות הכוללת גם את שכר הטרחה, ומשווים מול מה שהבנק שלכם הציע.

SBC אינה מעמידה אשראי. את האשראי נותן הגוף המממן, והוא שמחליט אם לאשר, באיזה סכום ובאילו תנאים. התפקיד שלנו הוא ליווי וייעוץ: לאבחן מה העסק צריך, לבנות את התיק, להגיש אותו בייפוי כוח מכם לגופים המתאימים, ולעזור לכם להשוות ולבחור.

אף יועץ לא יכול להבטיח אישור, ריבית, סכום או לוח זמנים. ההחלטות האלה מתקבלות אצל כל גוף לפי המדיניות שלו ולפי התיק. מי שמבטיח תוצאה כזו מראש, לפני שגוף מממן ראה את התיק, מבטיח משהו שאינו בידיו.

יועץ גם לא מחליט במקומכם. ההחלטה אם לקבל הצעה, והחתימה על הסכם המימון, נשארות שלכם. ולפעמים המסקנה מהבדיקה היא לא לפנות לגופים עכשיו, למשל עד שהדוחות יתעדכנו.

לפני שמתחילים לעבוד עם יועץ מימון, בקשו הסכם כתוב. ההסכם צריך לומר מה היועץ עושה, מה שכר הטרחה, מתי הוא משולם, ומה קורה אם לא מתקבלת הצעה או שאתם בוחרים לא לקבל אף אחת.

שקיפות פירושה שאתם רואים את ההצעות של הגופים עצמן, עם הריבית, העמלות, הבטוחות והערבויות, ולא רק סיכום. שאלו גם לאילו גופים התיק יוגש, ואם יש גוף שאתם לא רוצים שיראה אותו, למשל כי הוא מממן גם מתחרה ישיר.

ייפוי הכוח הוא המסמך שמאפשר ליועץ לפנות לגופים המממנים בשמכם. קראו את ההיקף שלו: מול אילו גופים, לאילו פעולות ולכמה זמן. ייפוי כוח להגיש את התיק ולקבל שאלות והצעות שונה מייפוי כוח לחתום בשמכם, וההחלטה על ההצעה צריכה להישאר שלכם.

• מה כלול בשירות, ומה לא
• מה שכר הטרחה, על מה הוא משולם ומתי
• האם היועץ מקבל תשלום גם מגורם אחר בעסקה, ואם כן ממי
• לאילו גופים התיק יוגש, ומי מאשר את הרשימה
• מה היקף ייפוי הכוח, ולכמה זמן הוא בתוקף
• מי מטפל בתיק בפועל, ואיך שומרים על סודיות המידע