דוח נתוני אשראי הוא המסמך הראשון שכל מממן, בנק או גוף חוץ בנקאי מבקש לראות, ובמקרים רבים הוא גם המסמך שקובע אם התהליך ימשיך. מי שמגיע לפגישת מימון בלי לדעת מה כתוב בו, מוותר מראש על יתרון משמעותי. החדשות הטובות הן שהוצאת הדוח פשוטה, והיא ללא עלות.
מהו הדוח ומה הוא כולל
מערכת נתוני האשראי מנוהלת על ידי בנק ישראל ופועלת מאז 2019, בעקבות חקיקה משנת 2016. המערכת אוספת מידע על אשראי והתנהלות פיננסית מגופים כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי ונותני אשראי חוץ בנקאי. דוח ריכוז הנתונים מציג את התמונה המלאה: הלוואות קיימות, מסגרות אשראי, בטחונות, והיסטוריית התנהלות לאורך השנים. מכאן נגזר גם דירוג האשראי, שנקבע על ידי לשכות אשראי על בסיס הנתונים הללו.
חשוב להבחין בין שני דברים שלעיתים מתבלבלים ביניהם. הדוח עצמו הוא נתוני הגלם, כפי שהם רשומים במערכת. דירוג האשראי הוא ציון שמחושב מהם, ומתקבל בפנייה ללשכת אשראי.
הוצאת הדוח בחינם, צעד אחר צעד
- כניסה לאתר. הדוח מוזמן דרך אתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
- הרשמה וזיהוי. יוצרים אזור אישי ועוברים תהליך זיהוי.
- הזמנה. באזור האישי בוחרים "הזמנת דוחות", ואז "הזמנת דוח" ומסמנים "דוח ריכוז נתונים".
- בחירת תקופה. ניתן להנפיק את הדוח לתקופה של שלוש שנים ללא תשלום, ובמקרים מסוימים עד עשר שנים.
- קבלה. הדוח מתקבל בעברית או בערבית, לפי בחירתכם.
כל אדם זכאי לדוח אחד בחינם בכל שנה קלנדרית, מה-1 בינואר ועד ה-31 בדצמבר. דוחות נוספים באותה שנה ניתנים בתשלום. לכן כדאי לתכנן את ההוצאה: מי שמתכוון לפנות למימון בחודשים הקרובים, מוטב שיוציא את הדוח מוקדם, ויישאר לו זמן לתקן ליקויים לפני הפנייה.
מה בודקים כשהדוח מגיע
קריאה נכונה של הדוח חשובה לא פחות מהוצאתו. אלה הנקודות שכדאי לעבור עליהן:
- שלמות ודיוק. האם כל ההלוואות והמסגרות הרשומות אכן שלכם, והאם יתרות שנסגרו כבר אינן מופיעות כפתוחות.
- איחורים והפרות. חריגות, איחורים בפירעון וצ'קים שחזרו נראים למממן, ומשפיעים על ההחלטה ועל התנאים.
- היקף המסגרות. מסגרות אשראי שאינן בשימוש עדיין נחשבות התחייבות פוטנציאלית בעיני מממן.
- נתוני אכיפה. הליכי הוצאה לפועל, אם קיימים, מופיעים במערכת ומשפיעים משמעותית על הדירוג.
אם נמצאה טעות, ניתן לפנות באמצעות בנק ישראל כדי לבקש הסרה או תיקון של הנתון השגוי. תהליך כזה אורך זמן, ולכן כדאי לגלות את הטעות לפני שמגישים בקשת מימון, ולא אחריה.
למה זה משנה בתהליך מימון
גופים פיננסיים משתמשים בדוח כדי להעריך סיכון ולקבוע את תנאי האשראי: האם לאשר, באיזה היקף ובאילו תנאים. כשהלווה מכיר את הדוח שלו לפני כולם, הוא יכול להסביר חריגה מראש, לסגור מסגרות שאינן נחוצות, ולהציג תמונה מסודרת. זה משפר את המשא ומתן, ולא פחות חשוב, מונע הפתעות באמצע התהליך.
הדוח הוא גם אחד המסמכים הבסיסיים בכל תיק מימון. לשכיר, תיק מלא כולל ארבעה מסמכים: דוח נתוני אשראי, תעודת זהות, דפי חשבון ותלושי שכר. לעוסק, במקום תלושי שכר מוגשים דוחות רווח והפסד. לחברה נדרשים חמישה מסמכים: דוח נתוני אשראי, תעודת זהות, דפי חשבון, תעודת התאגדות, ודוחות כספיים ומאזן בוחן. מי שמגיע עם התיק הזה מוכן, חוסך סבבי בקשות חוזרות ומקצר את הדרך להצעות.
טעויות נפוצות
- הוצאת הדוח רק ביום הפגישה, בלי זמן לבדוק אותו ולתקן.
- בלבול בין הדוח לבין דירוג האשראי, וציפייה שאחד מחליף את השני.
- התעלמות ממסגרות אשראי ישנות שנשארו פתוחות.
- שימוש בהזמנה בתשלום כשהדוח השנתי החינמי עדיין לא נוצל.
סיכום
דוח נתוני אשראי הוא כלי עבודה, לא רק מסמך שמבקשים מכם. הוצאתו לוקחת דקות, היא חינמית פעם בשנה, והיא מעניקה לכם את אותה תמונה שהמממן יראה. מי שבוחן אותו מראש, מתקן ליקויים ומגיע עם תיק מסודר, פועל מעמדה חזקה בהרבה.
ב-SBC אנו מלווים לווים בהכנת תיק המימון ובפנייה למקורות מימון מתאימים. אנו מייעצים ומלווים בהשגת מימון, ואיננו נותנים אשראי בעצמנו. אם אתם מתכננים פנייה למימון, נשמח לסייע בקריאת הדוח ובבניית התיק.
רוצים לדעת מה השווי האמיתי של העסק או החברה שלכם?
הכירו את Equify, המערכת החכמה שמייצרת דו"ח הערכת שווי מפורט ומקצועי (דו"ח של 8 עמודים מלאים!) על כל עסק או חברה, ומעניקה לכם תמונת מצב פיננסית ועסקית מדויקת.
לחצו כאן לפרטים נוספים והפקת דו"ח הערכת שווי לעסק שלכם >>
